От КБМ напрямую зависит, сколько вы платите за страховку. Коротко расскажем, что это за коэффициент, как он работает и в каких случаях его имеет смысл «восстанавливать».
КБМ (коэффициент «бонус-малус») — это персональный показатель, который отражает вашу страховую историю, то есть насколько аккуратно вы водите. Страховые компании используют его при расчёте стоимости ОСАГО: чем меньше аварий по вашей вине, тем ниже КБМ и дешевле полис. Каждому водителю присваивается класс (всего 15: от «М» до 13-го).
Каждому классу соответствует своё значение коэффициента:
• Для новичков (при первом полисе) стартовый КБМ — 1,17.
• Если год прошёл без аварий по вашей вине, класс повышается, а КБМ снижается.
• Если вы стали виновником ДТП и страховая выплатила компенсацию, класс понижается, а КБМ растёт.
• Минимальный КБМ — 0,46 (даёт максимальную скидку — 54% от стоимости, рассчитанной по базовому тарифу). Его получают водители с многолетним безаварийным стажем.
• Максимальный КБМ — 3,92 (значительно увеличивает стоимость полиса — примерно на 292%).
Важное уточнение: КБМ привязан к водителю, а не к машине. Если вы смените автомобиль, коэффициент сохранится. Пересчёт происходит ежегодно 1 апреля на основе истории за период с 1 апреля прошлого года по 31 марта текущего.
Как КБМ влияет на стоимость ОСАГО
КБМ — один из множителей в формуле расчёта цены полиса. Если у вас низкий КБМ (например, 0,46), итоговая сумма будет заметно меньше. А если из-за ДТП коэффициент вырос (скажем, до 1,76 или 3,92), полис ощутимо подорожает. Есть нюанс, если в полис вписано несколько водителей: для расчёта возьмут наибольший из КБМ среди всех допущенных.
Зачем его «восстанавливать»?
Обычно под «восстановлением» имеют в виду две ситуации.
1. Вы ездили аккуратно, но КБМ почему-то не снизился. Например, вы год не были виновником ДТП, а при новом расчёте коэффициент остался прежним или даже вырос. В таком случае стоит проверить данные в базе Национальной страховой информационной системы (НСИС). Если там ошибка (например, технический сбой или двойная фиксация одного случая), нужно подать заявление в НСИС — систему исправят.
2. Вы стали виновником ДТП, и КБМ вырос. В этом случае «восстановить» коэффициент можно только постепенно — за счёт безаварийной езды. Каждый год без ДТП по вашей вине класс повышается на один, а КБМ снижается. На полное возвращение к прежнему уровню может уйти от нескольких лет до десятилетия — в зависимости от того, насколько сильно коэффициент «просел».
Ещё одна частая причина «потери» КБМ — смена личных данных. Если вы поменяли водительское удостоверение (другие серия и номер) или фамилию, система может воспринять вас как нового водителя. В этом случае нужно сообщить об изменениях в страховую компанию — она свяжет старые и новые данные и вернёт корректный КБМ. Иногда ошибка возникает при заполнении полиса (опечатка в данных), тогда тоже нужно обратиться к страховщику с подтверждающими документами.
Совет: перед оформлением нового полиса имеет смысл заранее проверить свой КБМ в НСИС (авторизоваться можно через «Госуслуги») и сверить его с тем, что применила страховая. Так вы сразу заметите нестыковки и сможете их исправить.